اتحاد التأمين: التسعير حسب الاستخدام يعزز عدالة وثائق السيارات والتحول الرقمي

يرى اتحاد شركات التأمين المصرية أن التأمين القائم على الاستخدام (Usage-Based Insurance – UBI) يُعد من أبرز التوجهات المستقبلية لتطوير تأمين السيارات، لما يوفره من فرص لتحسين دقة تقييم الأخطار، وتحقيق العدالة في تسعير الوثائق، من خلال الاعتماد على بيانات فعلية تعكس طبيعة استخدام المركبة وسلوك قائدها.

وأوضح الاتحاد أن هذا النموذج يدعم جهود التحول الرقمي، ويسهم في تطوير المنتجات التأمينية وتحسين تجربة العملاء وتعزيز السلامة المرورية، فضلًا عن مساعدة شركات التأمين على خفض معدلات الخسائر وتحسين كفاءة المحافظ التأمينية.

ودعا الاتحاد إلى دراسة التجارب الدولية والاستفادة من أفضل الممارسات في تصميم منتجات تتناسب مع احتياجات السوق المصري، مع التدرج في التطبيق، وتطوير البنية التكنولوجية، وتعزيز التعاون بين شركات التأمين والجهات الرقابية ومقدمي الحلول التكنولوجية.

التأمين القائم على الاستخدام.. تحول جديد في سوق السيارات

يشهد قطاع التأمين تطورًا متسارعًا بفضل التقنيات الرقمية والبيانات الضخمة والذكاء الاصطناعي، وهو ما أتاح ظهور نماذج تأمينية تعتمد على تقييم الخطر الفعلي بدلًا من الاقتصار على العوامل التقليدية.

ويعتمد التأمين القائم على الاستخدام على بيانات المركبة وسلوك قائدها، مثل المسافات المقطوعة والسرعة والتسارع والفرملة وتوقيت القيادة والموقع الجغرافي، باستخدام تقنيات التليماتيكس (Telematics).

وتتيح هذه البيانات لشركات التأمين تحديد الأقساط وفقًا لمستوى المخاطر الفردي، وتحسين عمليات الاكتتاب وإدارة المطالبات، إلى جانب تشجيع القيادة الآمنة والحد من الاحتيال التأميني.

نمو عالمي متسارع لسوق التأمين القائم على الاستخدام

وفقًا لتقديرات مؤسسة «Mordor Intelligence»، من المتوقع ارتفاع حجم سوق التأمين القائم على الاستخدام عالميًا من 30.31 مليار دولار عام 2025 إلى 34.79 مليار دولار عام 2026، وصولًا إلى 69.18 مليار دولار بحلول عام 2031، بمعدل نمو سنوي مركب يبلغ 14.76%.

واستحوذ نموذج التأمين وفقًا لطريقة القيادة (Pay-How-You-Drive) على أكبر حصة سوقية عام 2025 بنسبة 33.78%، فيما تُعد منطقة آسيا والمحيط الهادئ الأسرع نموًا.

ويرجع هذا النمو إلى انتشار السيارات المتصلة بالإنترنت، وزيادة الاعتماد على الأنظمة الإلكترونية، وتوسع منصات إدارة المركبات، فضلًا عن جذب العملاء الشباب من خلال تقديم خصومات تأمينية مرتبطة بسلوك القيادة والاستخدام الفعلي.

في المقابل، يواجه السوق تحديات تتعلق بحماية البيانات الشخصية، ومحدودية السجل الاكتواري لبعض أنظمة التتبع، وتكاليف الحصول على بيانات المركبات من الشركات المصنعة.

 أبرز نماذج التأمين القائم على الاستخدام

تتنوع نماذج التأمين القائم على الاستخدام وفقًا لآلية تحديد القسط التأميني، وأبرزها:

• التأمين وفقًا لمقدار القيادة (PAYD): يعتمد على المسافة التي تقطعها المركبة، بحيث تنخفض تكلفة التأمين كلما قل الاستخدام، وهو مناسب لأصحاب السيارات محدودة الاستخدام.
• التأمين وفقًا لطريقة القيادة (PHYD): يعتمد على تحليل سلوك السائق، مثل السرعة والتسارع والفرملة والانعطاف، مع منح مزايا وخصومات للسائقين الأكثر التزامًا بقواعد القيادة الآمنة.
• التأمين وفقًا لمستوى الخطر (PPR): يأخذ في الاعتبار المسافة وسلوك القيادة والظروف المحيطة بالرحلة، مثل حالة الطرق وكثافة المرور والطقس، لتقييم مستوى الخطر بصورة أكثر شمولًا.

مزايا التأمين القائم على الاستخدام

يوفر هذا النموذج مجموعة من المزايا لشركات التأمين والعملاء، أبرزها:

• عدالة التسعير: تحديد الأقساط وفقًا للاستخدام الفعلي ومستوى الخطر لكل سائق.
• تعزيز السلامة المرورية: تشجيع القيادة الآمنة من خلال تقديم تقارير وملاحظات دورية ومكافآت للسائقين الملتزمين.
• تحسين إدارة المطالبات: توفير بيانات دقيقة عن توقيت الحوادث ومواقعها وسرعة المركبة، بما يسرع إجراءات الفحص والتسوية.
• تطوير الاكتتاب: الاعتماد على بيانات فعلية لتحسين تقييم الأخطار واتخاذ قرارات التسعير.
• تحسين تجربة العملاء: تقديم خدمات إضافية مثل تنبيهات السرعة والمساعدة على الطريق وتحديد موقع المركبة والإخطار التلقائي بالحوادث.
• الحد من الاحتيال: الاستفادة من بيانات القيادة للتحقق من ظروف الحوادث واكتشاف المطالبات غير الصحيحة.
• دعم الاستدامة: تشجيع تقليل الرحلات غير الضرورية، بما يساعد على خفض استهلاك الوقود والانبعاثات.

التليماتيكس.. الركيزة التكنولوجية للنموذج

تعتمد تقنيات التليماتيكس على توظيف الاتصالات ونظم المعلومات في جمع بيانات المركبات وتحليلها، باستخدام نظام تحديد المواقع العالمي (GPS) وأجهزة الاستشعار وتقنيات الاتصال اللاسلكي وتطبيقات الهواتف المحمولة.

وتوفر هذه التقنيات معلومات عن المسافات المقطوعة وسرعة المركبة وأنماط القيادة والفرملة ومواقع الرحلات، بما يساعد شركات التأمين على تقييم المخاطر بصورة أكثر دقة، وتطوير قرارات الاكتتاب والتسعير وإدارة المطالبات.

نحديات التطبيق

رغم المزايا المتعددة، يواجه تطبيق التأمين القائم على الاستخدام عددًا من التحديات، أهمها:

• خصوصية البيانات: نظرًا لجمع معلومات دقيقة عن المواقع الجغرافية ومسارات الرحلات وعادات القيادة، الأمر الذي يتطلب تطبيق إجراءات قوية لحماية البيانات الشخصية ومنع اختراقها أو إساءة استخدامها.
• التحديات التشريعية: اختلاف القوانين والضوابط المنظمة لجمع البيانات واستخدامها بين الأسواق، والحاجة إلى أطر تنظيمية واضحة تحدد ضوابط الاعتماد على هذه البيانات في التسعير.
• التكامل التكنولوجي: حاجة شركات التأمين إلى تطوير أنظمتها القديمة والاستثمار في البنية التحتية الرقمية، بما يسمح باستقبال البيانات وتحليلها والاستفادة منها في الوقت الفعلي.

تجارب دولية رائدة

ألمانيا

تُعد تجربة شركة «HUK-COBURG» من التجارب البارزة، حيث طورت برنامج «Telematik Plus» الذي يعتمد على تسجيل بيانات القيادة وربطها بتطبيق على الهاتف المحمول، لتقديم تقارير عن سلوك السائق.

ويتيح البرنامج للعملاء الحصول على خصومات تصل إلى 30% عند إثبات اتباعهم سلوكيات قيادة آمنة، مع التأكيد على استخدام البيانات لأغراض تسعير التأمين والإحصاء وفقًا لسياسة الشركة.

جنوب أفريقيا

تقدم شركة «Discovery Insure» نموذجًا متطورًا من خلال برنامج «Vitality Drive»، الذي يجمع بين مراقبة سلوك القيادة وتقديم الملاحظات والمكافآت للسائقين الملتزمين.

ويتيح البرنامج أجهزة متعددة لمراقبة القيادة وتحديد موقع المركبات واستردادها في حالة السرقة، إلى جانب خدمات الإخطار التلقائي بالحوادث والطوارئ وتنبيهات الطقس.

ووفقًا لبيانات الشركة، سجل العملاء المستخدمون لأجهزة التليماتيكس معدل وفيات حوادث أقل بنسبة 56% مقارنة بغيرهم، كما انخفضت مطالبات الحوادث المرتبطة بالبرنامج بنسبة 26% خلال السنوات العشر الماضية.

مستقبل التأمين القائم على الاستخدام في مصر

يمثل التأمين القائم على الاستخدام فرصة مهمة لتطوير سوق تأمين السيارات المصري، من خلال الانتقال إلى نماذج تسعير أكثر دقة ومرونة تعتمد على البيانات الفعلية، بما يحقق التوازن بين مصالح شركات التأمين والعملاء.

ويتطلب نجاح هذه التجربة دراسة احتياجات السوق المحلي، والاستفادة من التجارب الدولية، وتوفير بنية تكنولوجية مناسبة، مع وضع ضوابط واضحة لحماية البيانات الشخصية وضمان الشفافية في استخدام المعلومات.

ومن شأن التطبيق التدريجي لهذه النماذج أن يفتح المجال أمام منتجات تأمينية مبتكرة، ويعزز تنافسية الشركات، ويرفع كفاءة إدارة الأخطار والمطالبات، بما يدعم تطور صناعة التأمين في مصر.